Calculadora de libertad financiera (FIRE)
Mira cuántos años te separan de la libertad financiera. Ingresa tus ahorros, aportes y gastos: cada supuesto es tuyo para cambiarlo, hoy o dentro de diez años
Tus números
Se supone que sube con la inflación, por lo que se mantiene constante en dinero de hoy.
En dinero de hoy, incluidos los impuestos que esperas pagar sobre los retiros.
Crecimiento anual medio de tus inversiones antes de la inflación.
Porcentaje de la cartera que retiras cada año. El 4 % (25 veces el gasto anual) es una regla práctica basada en datos históricos, no una garantía.
Cómo funciona el simulador FIRE
FIRE significa «Financial Independence, Retire Early» (independencia financiera, jubilación anticipada). La idea es sencilla: cuando tu cartera invertida puede cubrir tus gastos anuales solo con retiros, trabajar pasa a ser opcional. Este simulador divide tu gasto anual entre tu tasa de retiro para obtener tu número FIRE y luego suma tus aportes y el crecimiento de tus inversiones mes a mes hasta que tu cartera lo alcanza.
Todo está en dinero de hoy. En lugar de pedirte que adivines los precios futuros, el simulador convierte tu rentabilidad nominal en una rentabilidad real (ajustada por inflación), de modo que el número FIRE, el gráfico y tus aportes sigan siendo comparables con lo que gastas hoy. No hay nada que actualizar con el tiempo: cambia cualquier supuesto cuando cambie tu vida y el resultado se recalcula al instante.
Tu proyección FIRE
Crecimiento de la cartera (en dinero de hoy)
Cómo usar esta herramienta
- Ingresa el símbolo de la moneda, tu edad actual y tus ahorros actuales.
- Añade tu aporte mensual y el gasto mensual que esperas tener en la jubilación.
- Define los supuestos: rentabilidad anual esperada, inflación y tasa de retiro segura (4 % es el punto de partida clásico).
- Lee el número FIRE, el tiempo para alcanzarlo, la barra de progreso y la rentabilidad real; «Restablecer valores predeterminados» te deja empezar de nuevo.
Ejemplo práctico
Una persona de 30 años con 50.000 ahorrados, que aporta 2.000 al mes y planea gastar 3.000 al mes, supone 7 % de rentabilidad, 3 % de inflación y 4 % de tasa de retiro. El gasto anual es 36.000, así que el número FIRE es 36.000 ÷ 0,04 = 900.000. La rentabilidad real es (1,07 ÷ 1,03) − 1 ≈ 3,88 % y, a ese ritmo, la meta se alcanza en unos 21 años y 4 meses, con un avance actual del 5,6 %. Reducir el gasto baja la meta y a la vez aumenta la capacidad de ahorro, por eso importan ambas palancas; la sección siguiente las compara con números reales.
Por qué existe esta herramienta y de dónde salen sus cifras
Quien planea una jubilación anticipada necesita una cifra orientativa de cartera que pueda financiar sus gastos. La regla del 4 % viene de Bengen (1994) y del Trinity Study; ambos usan datos históricos de EE. UU., el éxito fue alto pero no garantizado y el futuro puede ser distinto.
Fuentes
- Bengen (1994): Determining Withdrawal Rates Using Historical Data
- Cooley, Hubbard & Walz (1999): Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio (follow-up to the 1998 Trinity Study, copy)
El método completo está en la sección «Metodología», justo debajo.
Metodología
La regla básica procede de dos estudios sobre retiros sostenibles de una cartera: el artículo de William Bengen de 1994, «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data» (Journal of Financial Planning), y el Trinity Study de 1998 de Cooley, Hubbard y Walz, «Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable» (AAII Journal). Ambos concluyeron que una cartera diversificada de acciones y bonos sostuvo históricamente un retiro inicial de alrededor del 4 % anual, ajustado por inflación, durante periodos de unos 30 años, lo que equivale a una cartera de 25 veces el gasto anual. La conversión de tu rentabilidad nominal en real usa la ecuación de Fisher: (1 + nominal) ÷ (1 + inflación) − 1. El artículo Trinity enlazado en las fuentes es la continuación de los mismos autores de 1999, «Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio» (Financial Counseling and Planning).
Una cartera, cinco tasas de retiro y una decisión de 500
Valores predeterminados (ahorros 50.000, aporte de 2.000 al mes, gastos de 3.000 al mes, rendimiento de 7 %, inflación de 3 %, o sea un rendimiento real de 3,88 %). Solo cambia la tasa de retiro:
| Tasa de retiro | Número FIRE | Tiempo hasta la independencia |
|---|---|---|
| 3 % | €1.200.000 | 26 a. 1 m. |
| 3,5 % | €1.028.571 | 23 a. 6 m. |
| 4 % | €900.000 | 21 a. 4 m. |
| 4,5 % | €800.000 | 19 a. 7 m. |
| 5 % | €720.000 | 18 a. 1 m. |
Cómo leerla: una tasa más prudente sube la meta y atrasa la fecha, y el efecto no es lineal. Pasar de 4 % a 3 % suma casi cinco años. La herramienta no te dice cuál tasa es la adecuada para ti.
Un caso: Elena, de 30 años, tiene los valores predeterminados y puede liberar 500 al mes. Opción uno: planear gastar 2.500 en la jubilación; el número FIRE baja a 750.000 y la fecha a 18 a. 8 m. Opción dos: aportar 2.500; la meta sigue en 900.000 y la alcanza en 18 a. 5 m. Los plazos difieren en menos de tres meses, pero la primera exige una cartera menor y la segunda depende de sostener durante años una tasa de ahorro más alta. Elige la que realmente pueda mantener.
Proyección educativa, no asesoría financiera; no modela impuestos, comisiones ni vaivenes del mercado.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es mi número FIRE y por qué es 25 veces mis gastos? ▼
Tu número FIRE es el tamaño de cartera con el que retirar cada año el porcentaje elegido cubre tus gastos. Con la tasa clásica del 4 %, equivale a gasto anual ÷ 0,04, es decir, 25 veces el gasto anual. Con 3.000 de gasto al mes (36.000 al año), el número FIRE es 900.000. Si cambias la tasa de retiro, cambia el múltiplo: el 3,5 % requiere unas 28,6 veces.
¿Es segura una tasa de retiro del 4 % si quiero jubilarme a los 35 o 40 años? ▼
Los estudios detrás de la regla del 4 % analizaron jubilaciones de unos 30 años. Retirarse décadas antes obliga a que el dinero dure 50 años o más, así que muchos investigadores sugieren empezar más bajo, a menudo alrededor del 3 % al 3,5 %, y ser flexible con el gasto en los años malos de mercado. Nadie puede garantizar una tasa segura; usa este simulador para comparar cómo cada tasa cambia tu calendario.
¿Por qué el simulador pide por separado la rentabilidad nominal y la inflación? ▼
Porque una rentabilidad del 7 % con una inflación del 3 % solo aumenta tu poder adquisitivo en torno a un 3,9 % al año. El simulador las combina en una rentabilidad real con la ecuación de Fisher y mantiene todos los resultados en dinero de hoy, de modo que tu número FIRE sea directamente comparable con lo que gastas ahora. Un aporte que sube con la inflación se mantiene constante en dinero de hoy, que es lo que supone la calculadora.
¿Incluye impuestos, pensiones o gastos de salud? ▼
No. El simulador trata tu cifra de gasto como el importe total que necesitas retirar. Añade a esa cifra los impuestos que esperas sobre los retiros y tus gastos de salud. Las pensiones o los ingresos por alquileres no se modelan: si los esperas, puedes reducir tu gasto mensual en la cantidad que cubrirán.