Amortización: cuota fija o decreciente
Compara lado a lado el tradicional sistema de cuotas fijas con las cuotas decrecientes para ver exactamente cuánto puedes ahorrar en intereses
Detalles del préstamo
Cómo funcionan los sistemas de amortización
Cuando tomas un préstamo, la manera en que devuelves el principal afecta a los intereses totales. El sistema tradicional (Francés) mantiene la cuota exactamente igual. El sistema de capital constante comienza con cuotas más altas que disminuyen.
¿Por qué compararlos? Mientras que el Francés ofrece previsibilidad, el sistema decreciente reduce la deuda más rápidamente. Como el interés siempre se calcula sobre el saldo restante, el método decreciente resulta casi siempre más barato.
Sistema Francés
Cuota decreciente
Tabla de amortización mes a mes
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Saldo pendiente |
|---|
Cómo usar esta herramienta
- Elige el país o la moneda y luego escribe el monto del préstamo, la tasa anual y el plazo en meses.
- Compara lado a lado el resultado con cuota fija (sistema francés) y el de amortización constante.
- Fíjate en el interés total y en el total pagado de ambos sistemas; la diferencia en la primera cuota indica cuánto flujo de caja necesitas al inicio.
- Revisa la línea de ahorro para ver cuánto ahorra la amortización constante y copia el resumen si lo necesitas.
Ejemplo práctico
Ejemplo: un préstamo de 10.000 € al 12 % anual a 36 meses. Con cuota fija pagas 332,14 € al mes, lo que suma 1.957,15 € de intereses y 11.957,15 € en total. Con amortización constante la primera cuota es mayor (377,78 €) y baja hasta 280,56 € en el último mes; los intereses son 1.850,00 € y el total 11.850,00 €, un ahorro de 107,15 €. A cambio, el comienzo pesa más: unos 45 € adicionales en el primer mes.
Por qué existe esta herramienta y de dónde salen sus cifras
Quien duda entre el sistema Price (cuotas iguales) y el SAC (amortización constante, cuotas decrecientes) quiere verlos lado a lado. Las fórmulas son las habituales de las matemáticas financieras; no incluyen comisiones, seguros ni impuestos de un préstamo real. La fórmula de cuota fija y las columnas de una tabla de amortización siguen el libro de texto abierto OpenStax Contemporary Mathematics (sección 6.8); el sistema de amortización constante (SAC) sigue las dos referencias brasileñas.
Fuentes
- OpenStax Contemporary Mathematics, 6.8: The Basics of Loans (inglés)
- Sistemas de amortização Price e SAC (artigo, IFRS)
- Marinha do Brasil (CCCPM): Sistemas de amortização e saldo devedor
El método completo está en la sección «Metodología», justo debajo.
Metodología
Esta herramienta utiliza las fórmulas cerradas habituales de amortización con interés compuesto, con una tasa mensual igual a la tasa anual dividida entre 12 (tasa nominal, no tasa efectiva anual). No incluye comisiones, seguros vinculados, impuestos ni ajustes por índices que suelen acompañar a los préstamos reales. Es una ayuda para comparar, no una oferta de préstamo.
Cuota fija o decreciente: cómo cambia con el plazo
Mismo préstamo, 200.000 al 8 % anual (nominal, tasa / 12); solo cambia el plazo. Importes en la moneda elegida, redondeados como lo hace la herramienta:
| Plazo (meses) | Cuota fija | Cuota decreciente: primera / última | Intereses que se ahorran |
|---|---|---|---|
| 5 años (60) | 4055,28 | 4666,67 / 3355,56 | 2650,06 |
| 10 años (120) | 2426,55 | 3000,00 / 1677,78 | 10.519,56 |
| 20 años (240) | 1672,88 | 2166,67 / 838,89 | 40.824,57 |
| 30 años (360) | 1467,53 | 1888,89 / 559,26 | 87.643,83 |
Cómo leerla: el ahorro crece mucho más rápido que el plazo. A cinco años son unos 2.650; a veinte, unos 40.825. La primera cuota decreciente supera a la fija entre un 15 % y un 30 %, así que la prueba de flujo de caja pesa tanto como la diferencia de intereses.
Un caso: a Daniel le ofrecen 200.000 a 20 años. El primer mes el sistema decreciente pide 2166,67 frente a 1672,88, es decir, 493,79 más. Solo queda por debajo de la cuota fija a partir del pago 90, y para entonces ya habrá puesto 22.191,45 más en efectivo. En todo el plazo pagaría 40.824,57 menos de intereses. Como su presupuesto está ajustado los primeros años, Daniel elige la cuota fija y acepta un costo total mayor.
Solo para comparar: no incluye comisiones, seguros ni ajustes por índice, y no es una oferta de préstamo.
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Preguntas frecuentes
¿Por qué el sistema decreciente cobra menos intereses? ▼
Porque pagas más porción de la deuda (principal) desde el principio. Al calcularse los intereses siempre sobre lo que debes, si reduces tu deuda más rápido, acumulas menos intereses. Con la misma tasa y plazo, el total con capital constante siempre queda por debajo del de cuota fija.
¿Qué sistema me conviene elegir? ▼
Si tu presupuesto mensual es ajustado y necesitas una cuota baja e invariable, el sistema Francés es más predecible. Si puedes afrontar cuotas altas al inicio y tu objetivo es ahorrar dinero en el costo total, el sistema decreciente es la opción correcta. En el ejemplo anterior, la primera cuota decreciente es cerca de un 5 % mayor que la fija: comprueba que tu presupuesto aguante el primer mes.
¿La tasa que escribo es nominal o efectiva? ▼
La herramienta divide entre 12 la tasa anual que ingresas. Si tu oferta indica una tasa efectiva anual o un costo total que incluye gastos, la tasa mensual resultante será distinta: conviértela antes, o la cuota saldrá solo aproximada.
¿Por qué las cuotas reales de mi banco no coinciden con estos resultados? ▼
Esta herramienta usa solo el monto del préstamo, la tasa anual dividida entre 12 y el plazo en meses. No incluye comisiones, seguros obligatorios, impuestos ni ajustes por índices, por lo que un contrato real puede mostrar cuotas más altas. Úsala para comparar los dos sistemas, no como una cotización vinculante.