Kredittilgung: feste oder sinkende Rate
Vergleichen Sie klassische Annuitätendarlehen (konstante Raten) direkt mit der Ratentilgung (sinkende Raten) und sehen Sie Ihre exakte Zinsersparnis
Kreditdetails
Die Tilgungssysteme verstehen
Die Art der Tilgung bestimmt maßgeblich die Höhe Ihrer Zinskosten. Beim Annuitätendarlehen bleibt Ihre monatliche Rate immer gleich. Beim Tilgungsdarlehen beginnen Sie mit einer hohen Rate, die kontinuierlich sinkt.
Warum der Vergleich? Das Annuitäten-Modell bietet Planungssicherheit, während Sie beim sinkenden Modell die Kreditsumme anfangs schneller tilgen. Da Zinsen immer nur auf die Restschuld berechnet werden, ist das sinkende Modell insgesamt fast immer günstiger.
Annuitätendarlehen
Tilgungsdarlehen
Tilgungsplan Monat für Monat
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|
So nutzen Sie das Tool
- Wählen Sie Land bzw. Währung, geben Sie dann Darlehensbetrag, Jahreszins und Laufzeit in Monaten ein.
- Vergleichen Sie das Ergebnis mit fester Rate (Annuität) und das mit konstanter Tilgung nebeneinander.
- Achten Sie auf Gesamtzinsen und Gesamtbetrag beider Varianten; der Unterschied bei der ersten Rate zeigt, wie viel Liquidität Sie anfangs brauchen.
- Die Zeile zur Ersparnis zeigt, wie viel die konstante Tilgung spart; die Zusammenfassung lässt sich kopieren.
Rechenbeispiel
Beispiel: 10.000 € Darlehen, 12 % Jahreszins, 36 Monate. Mit fester Rate zahlen Sie jeden Monat 332,14 €; die Zinsen betragen 1.957,15 €, insgesamt zahlen Sie 11.957,15 €. Bei konstanter Tilgung beginnt die Rate höher (377,78 €) und sinkt bis zum letzten Monat auf 280,56 €; die Zinsen liegen dann bei 1.850,00 €, der Gesamtbetrag bei 11.850,00 € – eine Ersparnis von 107,15 €. Der Preis dafür ist eine höhere Belastung am Anfang: rund 45 € mehr im ersten Monat.
Warum es dieses Tool gibt und woher die Zahlen stammen
Wer zwischen dem Price-System (gleiche Raten) und SAC (gleiche Tilgung, fallende Raten) wählt, will beide nebeneinander sehen. Die Formeln sind die üblichen der Finanzmathematik; Gebühren, Versicherungen und Steuern eines echten Kredits sind nicht enthalten. Die Formel für gleiche Raten und die Spalten eines Tilgungsplans folgen dem offenen Lehrbuch OpenStax Contemporary Mathematics (Abschnitt 6.8); das System mit gleicher Tilgung (SAC) folgt den beiden brasilianischen Quellen.
Quellen
- OpenStax Contemporary Mathematics, 6.8: The Basics of Loans (Englisch)
- Sistemas de amortização Price e SAC (artigo, IFRS)
- Marinha do Brasil (CCCPM): Sistemas de amortização e saldo devedor
Die vollständige Methodik finden Sie im Abschnitt „Methodik“ direkt darunter.
Methodik
Dieses Tool nutzt die üblichen geschlossenen Formeln der Zinseszinsrechnung, mit einem Monatszins gleich dem Jahreszins geteilt durch 12 (Nominalzins, nicht effektiver Jahreszins). Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen, Steuern oder indexgebundene Anpassungen, wie sie bei echten Krediten vorkommen, sind nicht enthalten. Der Rechner ist eine Vergleichshilfe, kein Kreditangebot.
Annuität oder fallende Rate: Was die Laufzeit ändert
Gleicher Kredit, 200.000 bei 8 % pro Jahr (nominal, Zins / 12), nur die Laufzeit ändert sich. Beträge in der gewählten Währung, so gerundet wie im Tool:
| Laufzeit (Monate) | Annuitätenrate | Tilgungsdarlehen: erste / letzte Rate | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre (60) | 4.055,28 | 4.666,67 / 3.355,56 | 2.650,06 |
| 10 Jahre (120) | 2.426,55 | 3.000,00 / 1.677,78 | 10.519,56 |
| 20 Jahre (240) | 1.672,88 | 2.166,67 / 838,89 | 40.824,57 |
| 30 Jahre (360) | 1.467,53 | 1.888,89 / 559,26 | 87.643,83 |
So lesen Sie die Tabelle: Die Ersparnis wächst viel stärker als die Laufzeit. Bei fünf Jahren sind es rund 2.650, bei zwanzig Jahren rund 40.825. Die erste Rate des Tilgungsdarlehens liegt 15 bis 30 % über der Annuität, daher ist die Liquiditätsprüfung genauso wichtig wie der Zinsvorteil.
Ein Beispiel: Daniel bekommt 200.000 über 20 Jahre angeboten. Im ersten Monat verlangt das Tilgungsdarlehen 2.166,67 statt 1.672,88, also 493,79 mehr. Erst ab der 90. Rate liegt es unter der Annuität, und bis dahin hat er 22.191,45 mehr gezahlt. Über die gesamte Laufzeit spart er 40.824,57 an Zinsen. Weil sein Budget in den ersten Jahren knapp ist, entscheidet sich Daniel für die Annuität und nimmt die höheren Gesamtkosten in Kauf.
Nur zum Vergleich: Gebühren, Versicherungen und Indexanpassungen sind nicht enthalten, und dies ist kein Kreditangebot.
Hilfsmittel für Ihre Finanzplanung
Behalten Sie Ihre Dokumente und Ihr Budget sicher im Griff
Professioneller Tischrechner
Ein Tischrechner, der seine Ergebnisse laut Produktseite auf eine Papierrolle druckt. Ein Druckstreifen ist eine einfache Art, einige Zeilen des Tilgungsplans von Hand zu prüfen.
Persönlicher Finanzplaner
Ein Haushaltsplaner aus Papier mit Bargeld-Umschlägen laut Produktseite, um die Monatsraten neben dem übrigen Haushaltsbudget festzuhalten.
Feuerfeste Dokumententasche
Eine Dokumententasche, laut Produktseite feuer- und wasserabweisend, um Kreditvertrag und Zahlungsbelege an einem Ort aufzubewahren.
Als Amazon-Partner verdienen wir an qualifizierten Verkäufen, ohne dass Ihnen zusätzliche Kosten entstehen.
Häufige Fragen
Warum fallen beim sinkenden Modell weniger Gesamtzinsen an? ▼
Beim Tilgungsdarlehen ist der Tilgungsanteil der Raten am Anfang deutlich höher. Da Zinsen immer auf Basis der verbleibenden Restschuld berechnet werden, verringert sich durch die schnellere anfängliche Tilgung auch die Basis für zukünftige Zinsbelastungen. Bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit liegt die Summe beim Tilgungsdarlehen immer unter der beim Annuitätendarlehen.
Welches System ist besser für mich? ▼
Wenn Ihr Budget knapp ist und Sie Planungssicherheit durch konstante Raten benötigen, ist das Annuitätendarlehen oft die einzige Option. Haben Sie jedoch anfänglich mehr finanziellen Spielraum und möchten insgesamt Geld sparen, ist das Tilgungsdarlehen rechnerisch günstiger. Im Beispiel oben liegt die erste Tilgungsdarlehen-Rate etwa 5 % über der Annuität – prüfen Sie, ob Ihr Budget den ersten Monat verkraftet.
Ist der eingegebene Zins nominal oder effektiv? ▼
Der Rechner teilt den eingegebenen Jahreszins durch 12. Nennt Ihr Angebot einen effektiven Jahreszins, der Gebühren einschließt, oder rechnet Ihre Bank mit anderen Zinsperioden, weicht der resultierende Monatszins ab. Rechnen Sie den Zins vorher um, sonst stimmt die Rate nur näherungsweise.
Warum weichen die Raten meiner Bank von diesen Ergebnissen ab? ▼
Der Rechner nutzt nur Darlehensbetrag, den durch 12 geteilten Jahreszins und die Laufzeit in Monaten. Bearbeitungsgebühren, Pflichtversicherungen, Steuern und indexgebundene Anpassungen sind nicht enthalten, daher kann ein echter Vertrag höhere Raten zeigen. Nutzen Sie die Werte zum Vergleich der beiden Systeme, nicht als verbindliches Angebot.