Rechner für finanzielle Freiheit (FIRE)
Sehen Sie, wie viele Jahre Sie von der finanziellen Freiheit trennen. Geben Sie Ersparnisse, Sparrate und Ausgaben ein – jede Annahme können Sie ändern, heute oder in zehn Jahren
Ihre Zahlen
Es wird angenommen, dass sie mit der Inflation steigt, also in heutigem Geld konstant bleibt.
In heutigem Geld, einschließlich der Steuern, die Sie auf Entnahmen erwarten.
Durchschnittliches jährliches Wachstum Ihrer Anlagen vor Inflation.
Anteil des Depots, den Sie jährlich entnehmen. 4 % (das 25-Fache der Jahresausgaben) ist eine historische Faustregel, keine Garantie.
So funktioniert der FIRE-Simulator
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“ (finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand). Die Idee ist einfach: Sobald Ihr Depot Ihre jährlichen Ausgaben allein durch Entnahmen decken kann, wird Arbeit optional. Dieser Simulator teilt Ihre Jahresausgaben durch Ihre Entnahmerate, um Ihre FIRE-Zahl zu ermitteln, und addiert dann Monat für Monat Ihre Sparraten und Kapitalerträge, bis Ihr Depot sie erreicht.
Alles in heutigem Geld. Statt Sie zu bitten, zukünftige Preise zu schätzen, rechnet der Simulator Ihre nominale Rendite in eine reale (inflationsbereinigte) Rendite um. So bleiben FIRE-Zahl, Diagramm und Sparraten mit dem vergleichbar, was Sie heute ausgeben. Nichts muss im Lauf der Zeit aktualisiert werden: Ändern Sie jede Annahme, wann immer sich Ihr Leben ändert, und das Ergebnis wird sofort neu berechnet.
Ihre FIRE-Prognose
Depotwachstum (in heutigem Geld)
So nutzen Sie das Tool
- Geben Sie Währungssymbol, aktuelles Alter und aktuelle Ersparnisse ein.
- Tragen Sie Ihren monatlichen Sparbetrag und die erwarteten monatlichen Ausgaben im Ruhestand ein.
- Legen Sie die Annahmen fest: erwartete Jahresrendite, Inflation und sichere Entnahmerate (4 % ist der klassische Startwert).
- Lesen Sie FIRE-Zahl, Zeit bis zum Ziel, Fortschrittsbalken und Realrendite ab; mit „Auf Standardwerte zurücksetzen“ beginnen Sie neu.
Rechenbeispiel
Eine 30-jährige Person mit 50.000 Ersparnissen, 2.000 monatlicher Sparrate und geplanten Ausgaben von 3.000 pro Monat rechnet mit 7 % Rendite, 3 % Inflation und 4 % Entnahmerate. Die Jahresausgaben betragen 36.000, die FIRE-Zahl ist daher 36.000 ÷ 0,04 = 900.000. Die Realrendite liegt bei (1,07 ÷ 1,03) − 1 ≈ 3,88 %; in diesem Tempo ist das Ziel nach rund 21 Jahren und 4 Monaten erreicht, der aktuelle Fortschritt beträgt 5,6 %. Weniger Ausgaben senken das Ziel und erhöhen zugleich die Sparfähigkeit – deshalb zählen beide Hebel; der Abschnitt weiter unten vergleicht sie mit konkreten Zahlen.
Warum es dieses Tool gibt und woher die Zahlen stammen
Wer früh in Rente gehen will, braucht eine grobe Zielgröße für das Depot, das die Ausgaben tragen könnte. Die 4-%-Regel stammt von Bengen (1994) und der Trinity-Studie; beide beruhen auf historischen US-Daten, die Erfolgsquote war hoch, aber nicht garantiert, und die Zukunft kann anders aussehen.
Quellen
- Bengen (1994): Determining Withdrawal Rates Using Historical Data
- Cooley, Hubbard & Walz (1999): Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio (follow-up to the 1998 Trinity Study, copy)
Die vollständige Methodik finden Sie im Abschnitt „Methodik“ direkt darunter.
Methodik
Die Grundregel stammt aus zwei Studien zu nachhaltigen Entnahmen aus Depots: William Bengens Aufsatz von 1994 „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data“ (Journal of Financial Planning) und die Trinity-Studie von Cooley, Hubbard und Walz von 1998, „Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable“ (AAII Journal). Beide stellten fest, dass ein diversifiziertes Aktien-Anleihen-Depot historisch eine anfängliche Entnahme von etwa 4 % pro Jahr, inflationsbereinigt angepasst, über Zeiträume von rund 30 Jahren durchhielt – das entspricht einem Depot vom 25-Fachen der Jahresausgaben. Die Umrechnung Ihrer nominalen Rendite in eine Realrendite nutzt die Fisher-Gleichung: (1 + nominal) ÷ (1 + Inflation) − 1. Die in den Quellen verlinkte Trinity-Arbeit ist die Folgestudie der Autoren von 1999, „Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio“ (Financial Counseling and Planning).
Ein Depot, fünf Entnahmeraten und eine 500er-Entscheidung
Standardwerte (Ersparnisse 50.000, Sparrate 2.000 pro Monat, Ausgaben 3.000 pro Monat, 7 % Rendite, 3 % Inflation, also 3,88 % reale Rendite). Nur die Entnahmerate ändert sich:
| Entnahmerate | FIRE-Zahl | Zeit bis zur Unabhängigkeit |
|---|---|---|
| 3 % | €1.200.000 | 26 J. 1 Mon. |
| 3,5 % | €1.028.571 | 23 J. 6 Mon. |
| 4 % | €900.000 | 21 J. 4 Mon. |
| 4,5 % | €800.000 | 19 J. 7 Mon. |
| 5 % | €720.000 | 18 J. 1 Mon. |
So lesen Sie die Tabelle: Eine vorsichtigere Rate erhöht das Ziel und verschiebt den Termin, und zwar nicht linear. Von 4 % auf 3 % kommen fast fünf Jahre dazu. Welche Rate für Sie passt, sagt das Tool nicht.
Ein Beispiel: Elena, 30, hat die Standardwerte und kann 500 pro Monat freimachen. Variante eins: Sie plant mit 2.500 Ausgaben im Ruhestand. Die FIRE-Zahl sinkt auf 750.000, der Termin auf 18 J. 8 Mon. Variante zwei: Sie spart 2.500 pro Monat, das Ziel bleibt bei 900.000 und wird in 18 J. 5 Mon. erreicht. Der Zeitpunkt liegt höchstens drei Monate auseinander, aber Variante eins braucht ein kleineres Depot, während Variante zwei über Jahre eine höhere Sparquote verlangt. Sie wählt, was sie durchhalten kann.
Modellrechnung zu Lernzwecken, keine Finanzberatung; Steuern, Gebühren und Marktschwankungen sind nicht modelliert.
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Häufige Fragen
Was ist meine FIRE-Zahl und warum ist sie das 25-Fache meiner Ausgaben? ▼
Ihre FIRE-Zahl ist die Depotgröße, bei der die jährliche Entnahme des gewählten Prozentsatzes Ihre Ausgaben deckt. Bei der klassischen Rate von 4 % sind das Jahresausgaben ÷ 0,04, also das 25-Fache der Jahresausgaben. Bei 3.000 Ausgaben pro Monat (36.000 pro Jahr) ergibt sich eine FIRE-Zahl von 900.000. Ändert sich die Entnahmerate, ändert sich der Faktor mit: 3,5 % erfordern etwa das 28,6-Fache.
Ist eine Entnahmerate von 4 % sicher, wenn ich mit 35 oder 40 aufhören will? ▼
Die Studien hinter der 4-%-Regel betrachteten Ruhestände von etwa 30 Jahren. Wer Jahrzehnte früher aufhört, muss mit dem Geld 50 Jahre oder länger auskommen. Viele Forscher empfehlen deshalb einen niedrigeren Start, oft rund 3 % bis 3,5 %, und Flexibilität bei den Ausgaben in schlechten Börsenjahren. Niemand kann eine sichere Rate garantieren; vergleichen Sie mit diesem Simulator, wie jede Rate Ihren Zeitplan verändert.
Warum fragt der Simulator nominale Rendite und Inflation getrennt ab? ▼
Weil eine Rendite von 7 % bei 3 % Inflation Ihre Kaufkraft nur um etwa 3,9 % pro Jahr wachsen lässt. Der Simulator kombiniert beides mit der Fisher-Gleichung zu einer Realrendite und hält alle Ergebnisse in heutigem Geld, sodass Ihre FIRE-Zahl direkt mit Ihren heutigen Ausgaben vergleichbar ist. Eine mit der Inflation steigende Sparrate bleibt in heutigem Geld konstant – genau das nimmt der Rechner an.
Sind Steuern, Renten oder Gesundheitskosten enthalten? ▼
Nein. Der Simulator behandelt Ihre Ausgabenangabe als den Gesamtbetrag, den Sie entnehmen müssen. Rechnen Sie die erwarteten Steuern auf Entnahmen und Ihre Gesundheitskosten dazu. Renten oder Mieteinnahmen werden nicht modelliert: Wenn Sie sie erwarten, können Sie Ihre monatlichen Ausgaben um den Betrag verringern, den sie abdecken.