Calculadora de independência financeira (FIRE)
Veja quantos anos separam você da liberdade financeira. Informe seu patrimônio, seus aportes e seus gastos – cada premissa é sua para mudar, hoje ou daqui a dez anos
Seus números
Presume-se que acompanhe a inflação, então fica constante em valores de hoje.
Em valores de hoje, incluindo os impostos que você espera pagar sobre as retiradas.
Crescimento médio anual dos seus investimentos antes da inflação.
Parcela da carteira que você retira por ano. 4% (25 vezes o gasto anual) é uma regra prática baseada em dados históricos, não uma garantia.
Como funciona o simulador FIRE
FIRE significa “Financial Independence, Retire Early” (independência financeira, aposentadoria antecipada). A ideia é simples: quando sua carteira investida consegue cobrir seus gastos anuais apenas com retiradas, trabalhar passa a ser opcional. Este simulador divide seu gasto anual pela taxa de retirada para encontrar seu número FIRE e depois soma seus aportes e o crescimento dos investimentos mês a mês até a carteira alcançá-lo.
Tudo em valores de hoje. Em vez de pedir que você adivinhe os preços futuros, o simulador converte seu retorno nominal em retorno real (descontada a inflação), assim o número FIRE, o gráfico e seus aportes continuam comparáveis com o que você gasta hoje. Não há nada para atualizar com o tempo: mude qualquer premissa quando sua vida mudar e o resultado é recalculado na hora.
Sua projeção FIRE
Crescimento da carteira (em valores de hoje)
Como usar esta ferramenta
- Informe o símbolo da moeda, sua idade atual e o patrimônio já acumulado.
- Preencha o aporte mensal e o gasto mensal que você espera ter na aposentadoria.
- Defina as premissas: retorno anual esperado, inflação e taxa de retirada segura (4% é o ponto de partida clássico).
- Veja o número FIRE, o tempo para chegar lá, a barra de progresso e o retorno real; "Restaurar valores padrão" permite recomeçar.
Exemplo prático
Uma pessoa de 30 anos com 50.000 guardados, que aporta 2.000 por mês e pretende gastar 3.000 por mês, assume retorno de 7%, inflação de 3% e retirada de 4%. O gasto anual é 36.000, então o número FIRE é 36.000 ÷ 0,04 = 900.000. O retorno real é (1,07 ÷ 1,03) − 1 ≈ 3,88% e, nesse ritmo, a meta é atingida em cerca de 21 anos e 4 meses, com progresso atual de 5,6%. Reduzir o gasto diminui a meta e aumenta a capacidade de poupar ao mesmo tempo, por isso as duas alavancas importam; a seção abaixo compara as duas com números reais.
Por que esta ferramenta existe e de onde vêm os números
Quem planeja se aposentar mais cedo precisa de uma meta aproximada de patrimônio que sustente seus gastos. A regra dos 4% vem de Bengen (1994) e do Trinity Study; ambos usam dados históricos dos EUA, o sucesso foi alto mas não garantido, e o futuro pode ser diferente.
Fontes
- Bengen (1994): Determining Withdrawal Rates Using Historical Data
- Cooley, Hubbard & Walz (1999): Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio (follow-up to the 1998 Trinity Study, copy)
A metodologia completa está na seção “Metodologia”, logo abaixo.
Metodologia
A regra central vem de dois estudos sobre retiradas sustentáveis de uma carteira: o artigo de William Bengen de 1994, “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data” (Journal of Financial Planning), e o Trinity Study de 1998, de Cooley, Hubbard e Walz, “Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable” (AAII Journal). Ambos concluíram que uma carteira diversificada de ações e títulos sustentou historicamente uma retirada inicial de cerca de 4% ao ano, corrigida pela inflação, em períodos de aproximadamente 30 anos – o equivalente a uma carteira de 25 vezes o gasto anual. A conversão do retorno nominal em retorno real usa a equação de Fisher: (1 + nominal) ÷ (1 + inflação) − 1. O artigo Trinity linkado nas fontes é a continuação dos mesmos autores, de 1999, “Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio” (Financial Counseling and Planning).
Uma carteira, cinco taxas de retirada e uma decisão de 500
Valores padrão (patrimônio 50.000, aporte de 2.000 por mês, gastos de 3.000 por mês, retorno de 7%, inflação de 3%, ou seja, retorno real de 3,88%). Só a taxa de retirada muda:
| Taxa de retirada | Número FIRE | Tempo até a independência |
|---|---|---|
| 3% | R$1.200.000 | 26 a 1 m |
| 3,5% | R$1.028.571 | 23 a 6 m |
| 4% | R$900.000 | 21 a 4 m |
| 4,5% | R$800.000 | 19 a 7 m |
| 5% | R$720.000 | 18 a 1 m |
Como ler: uma taxa mais prudente aumenta a meta e adia a data, e o efeito não é linear. Passar de 4% para 3% soma quase cinco anos. A ferramenta não diz qual taxa é a certa para você.
Um caso: a Elena, de 30 anos, tem os valores padrão e consegue liberar 500 por mês. Opção um: planejar gastar 2.500 na aposentadoria; o número FIRE cai para 750.000 e a data para 18 a 8 m. Opção dois: aportar 2.500; a meta continua em 900.000 e é atingida em 18 a 5 m. A diferença de prazo é de menos de três meses, mas a primeira exige uma carteira menor e a segunda depende de manter por anos uma taxa de poupança maior. Ela escolhe o que consegue sustentar de verdade.
Projeção educativa, não é recomendação financeira; impostos, taxas e oscilações do mercado não são modelados.
Livros e ferramentas para o seu caminho até a independência financeira
Indicações práticas para aprender a estratégia, controlar seu orçamento e conferir os números
The Simple Path to Wealth (J L collins, em inglês)
O livro de J L Collins sobre independência financeira com fundos de índice de baixo custo. A abordagem de um autor, para ler ao lado de outras visões; não é orientação financeira pessoal.
Planner financeiro Clever Fox Pro com envelopes (preto)
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Calculadora financeira Texas Instruments BA II Plus Professional
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Perguntas frequentes
O que é o meu número FIRE e por que ele equivale a 25 vezes meus gastos? ▼
Seu número FIRE é o tamanho da carteira em que retirar por ano a porcentagem escolhida cobre seus gastos. Na taxa clássica de 4%, ele é o gasto anual ÷ 0,04, ou seja, 25 vezes o gasto anual. Com 3.000 de gasto por mês (36.000 por ano), o número FIRE é 900.000. Se você mudar a taxa de retirada, o múltiplo muda junto: 3,5% exige cerca de 28,6 vezes.
Uma taxa de retirada de 4% é segura se eu quiser me aposentar aos 35 ou 40 anos? ▼
Os estudos por trás da regra dos 4% analisaram aposentadorias de cerca de 30 anos. Parar de trabalhar décadas antes significa que o dinheiro precisa durar 50 anos ou mais, por isso muitos pesquisadores sugerem começar mais baixo, geralmente em torno de 3% a 3,5%, e ter flexibilidade nos gastos em anos ruins de mercado. Ninguém pode garantir uma taxa segura; use este simulador para comparar como cada taxa muda o seu prazo.
Por que o simulador pede o retorno nominal e a inflação separadamente? ▼
Porque um retorno de 7% com inflação de 3% aumenta seu poder de compra em apenas cerca de 3,9% ao ano. O simulador combina os dois em um retorno real pela equação de Fisher e mantém todos os resultados em valores de hoje, para que o número FIRE seja diretamente comparável com o que você gasta agora. Um aporte que acompanha a inflação fica constante em valores de hoje, que é o que a calculadora presume.
Impostos, aposentadorias ou custos com saúde estão incluídos? ▼
Não. O simulador trata o valor de gasto que você informa como o total que precisa retirar. Some a esse valor os impostos que espera pagar sobre as retiradas e seus custos com saúde. Aposentadorias, pensões ou aluguéis não são modelados: se você espera receber alguma dessas rendas, pode reduzir o gasto mensal pelo valor que elas vão cobrir.