Simulateur d'indépendance financière (FIRE)
Voyez combien d'années vous séparent de la liberté financière. Saisissez votre épargne, vos versements et vos dépenses – chaque hypothèse reste modifiable, aujourd'hui comme dans dix ans
Vos chiffres
Supposé suivre l'inflation, il reste donc constant en monnaie d'aujourd'hui.
En monnaie d'aujourd'hui, y compris les impôts que vous prévoyez de payer sur les retraits.
Croissance annuelle moyenne de vos placements avant inflation.
Part du portefeuille retirée chaque année. 4 % (25 fois les dépenses annuelles) est une règle empirique tirée de l'historique, pas une garantie.
Comment fonctionne le simulateur FIRE
FIRE signifie « Financial Independence, Retire Early » (indépendance financière, retraite anticipée). L'idée est simple : dès que votre portefeuille peut couvrir vos dépenses annuelles par de simples retraits, travailler devient facultatif. Ce simulateur divise vos dépenses annuelles par votre taux de retrait pour obtenir votre nombre FIRE, puis ajoute vos versements et la croissance de vos placements mois après mois jusqu'à ce que votre portefeuille l'atteigne.
Tout est exprimé en monnaie d'aujourd'hui. Au lieu de vous demander de deviner les prix futurs, le simulateur convertit votre rendement nominal en rendement réel (corrigé de l'inflation) : le nombre FIRE, le graphique et vos versements restent comparables à ce que vous dépensez aujourd'hui. Rien n'est à mettre à jour avec le temps : modifiez une hypothèse dès que votre vie change et le résultat se recalcule instantanément.
Votre projection FIRE
Croissance du portefeuille (en monnaie d'aujourd'hui)
Comment utiliser cet outil
- Saisissez le symbole de la devise, votre âge actuel et votre épargne actuelle.
- Ajoutez votre versement mensuel et vos dépenses mensuelles prévues à la retraite.
- Définissez les hypothèses : rendement annuel attendu, inflation et taux de retrait sûr (4 % est le point de départ classique).
- Lisez le nombre FIRE, le délai pour l'atteindre, la barre de progression et le rendement réel ; « Rétablir les valeurs par défaut » permet de recommencer.
Exemple concret
Une personne de 30 ans avec 50 000 d'épargne, qui verse 2 000 par mois et prévoit de dépenser 3 000 par mois, suppose 7 % de rendement, 3 % d'inflation et 4 % de taux de retrait. Les dépenses annuelles sont de 36 000, donc le nombre FIRE est 36 000 ÷ 0,04 = 900 000. Le rendement réel vaut (1,07 ÷ 1,03) − 1 ≈ 3,88 % ; à ce rythme, l'objectif est atteint en 21 ans et 4 mois environ, avec une progression actuelle de 5,6 %. Réduire les dépenses abaisse la cible tout en augmentant la capacité d'épargne : c'est pourquoi les deux leviers comptent ; la section plus bas les compare avec des chiffres.
Pourquoi cet outil existe et d’où viennent ses chiffres
Qui prépare une retraite anticipée a besoin d’un objectif approximatif de patrimoine capable de financer ses dépenses. La règle des 4 % vient de Bengen (1994) et de l’étude Trinity ; toutes deux reposent sur l’historique américain, les taux de réussite étaient élevés mais pas garantis, et l’avenir peut différer.
Sources
- Bengen (1994): Determining Withdrawal Rates Using Historical Data
- Cooley, Hubbard & Walz (1999): Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio (follow-up to the 1998 Trinity Study, copy)
La méthode complète est détaillée dans la section « Méthodologie » juste en dessous.
Méthodologie
La règle de base provient de deux études sur les retraits durables d'un portefeuille : l'article de William Bengen de 1994, « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data » (Journal of Financial Planning), et la Trinity Study de 1998 de Cooley, Hubbard et Walz, « Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable » (AAII Journal). Toutes deux ont constaté qu'un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations a historiquement soutenu un retrait initial d'environ 4 % par an, ajusté de l'inflation, sur des périodes d'environ 30 ans – soit un portefeuille égal à 25 fois les dépenses annuelles. La conversion de votre rendement nominal en rendement réel utilise l'équation de Fisher : (1 + nominal) ÷ (1 + inflation) − 1. L’article Trinity lié dans les sources est la suite publiée par les mêmes auteurs en 1999, « Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement Portfolio » (Financial Counseling and Planning).
Un portefeuille, cinq taux de retrait et une décision de 500
Valeurs par défaut (épargne 50 000, versement 2 000 par mois, dépenses 3 000 par mois, rendement de 7 %, inflation de 3 %, soit un rendement réel de 3,88 %). Seul le taux de retrait change :
| Taux de retrait | Nombre FIRE | Délai d’indépendance |
|---|---|---|
| 3 % | €1 200 000 | 26 ans 1 mois |
| 3,5 % | €1 028 571 | 23 ans 6 mois |
| 4 % | €900 000 | 21 ans 4 mois |
| 4,5 % | €800 000 | 19 ans 7 mois |
| 5 % | €720 000 | 18 ans 1 mois |
Comment lire ce tableau : un taux plus prudent relève la cible et repousse la date, et l’effet n’est pas linéaire. Passer de 4 % à 3 % ajoute presque cinq ans. L’outil ne dit pas quel taux vous convient.
Un cas concret : Elena, 30 ans, a les valeurs par défaut et peut dégager 500 par mois. Option un : prévoir 2 500 de dépenses à la retraite ; le nombre FIRE tombe à 750 000 et la date à 18 ans 8 mois. Option deux : verser 2 500 par mois ; la cible reste à 900 000 et elle l’atteint en 18 ans 5 mois. L’écart est de moins de trois mois, mais la première option exige un portefeuille plus petit alors que la seconde suppose de tenir un taux d’épargne élevé pendant des années. Elle choisit ce qu’elle peut réellement tenir.
Projection pédagogique, pas un conseil financier ; impôts, frais et variations de marché ne sont pas modélisés.
Livres et outils pour votre chemin vers l'indépendance financière
Des sélections pratiques pour apprendre la stratégie, suivre votre budget et vérifier vos calculs
The Simple Path to Wealth (J L Collins, en anglais)
Le livre de J L Collins sur l’indépendance financière par des fonds indiciels à bas coût. L’approche d’un auteur, à lire avec d’autres points de vue ; pas un conseil financier personnel.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que mon nombre FIRE et pourquoi vaut-il 25 fois mes dépenses ? ▼
Votre nombre FIRE est la taille de portefeuille pour laquelle retirer chaque année le pourcentage choisi couvre vos dépenses. Au taux classique de 4 %, il correspond aux dépenses annuelles ÷ 0,04, soit 25 fois les dépenses annuelles. Avec 3 000 de dépenses par mois (36 000 par an), le nombre FIRE est de 900 000. Si vous modifiez le taux de retrait, le multiple change aussi : 3,5 % demande environ 28,6 fois.
Un taux de retrait de 4 % est-il sûr si je veux arrêter de travailler à 35 ou 40 ans ? ▼
Les études à l'origine de la règle des 4 % portaient sur des retraites d'environ 30 ans. Partir des décennies plus tôt oblige votre argent à durer 50 ans ou plus ; de nombreux chercheurs suggèrent donc de commencer plus bas, souvent autour de 3 % à 3,5 %, et de rester flexible sur les dépenses les mauvaises années de marché. Personne ne peut garantir un taux sûr ; utilisez ce simulateur pour comparer l'effet de chaque taux sur votre calendrier.
Pourquoi le simulateur demande-t-il séparément le rendement nominal et l'inflation ? ▼
Parce qu'un rendement de 7 % avec 3 % d'inflation n'augmente votre pouvoir d'achat que d'environ 3,9 % par an. Le simulateur les combine en rendement réel grâce à l'équation de Fisher et garde tous les résultats en monnaie d'aujourd'hui, afin que votre nombre FIRE soit directement comparable à vos dépenses actuelles. Un versement qui suit l'inflation reste constant en monnaie d'aujourd'hui, ce que le calculateur suppose.
Les impôts, les pensions ou les frais de santé sont-ils inclus ? ▼
Non. Le simulateur considère votre montant de dépenses comme la somme totale à retirer. Ajoutez-y les impôts que vous prévoyez sur les retraits et vos frais de santé. Les pensions ou les revenus locatifs ne sont pas modélisés : si vous en attendez, vous pouvez réduire vos dépenses mensuelles du montant qu'ils couvriront.