Amortissement : échéances fixes ou dégressives
Comparez le système classique d'échéances fixes avec le remboursement dégressif (capital constant) pour visualiser l'économie exacte sur vos intérêts
Détails du prêt
Comprendre les systèmes d'amortissement
La façon dont vous remboursez le capital d'un prêt modifie le total de vos intérêts. Le système classique garde vos mensualités constantes. Le système à capital constant débute par des mensualités élevées qui baissent avec le temps.
Pourquoi faire la comparaison ? Bien que le système classique soit prévisible, l'amortissement dégressif permet de réduire plus rapidement le capital emprunté. Les intérêts étant toujours calculés sur le capital restant dû, ce modèle s'avère presque toujours moins coûteux.
Échéances constantes
Capital constant
Tableau d’amortissement mois par mois
| Mois | Mensualité | Intérêts | Capital | Capital restant |
|---|
Comment utiliser cet outil
- Choisissez le pays ou la devise, puis saisissez le montant emprunté, le taux annuel et la durée en mois.
- Comparez côte à côte le résultat à mensualité constante (annuité) et celui à amortissement constant.
- Regardez le total des intérêts et le total remboursé dans les deux cas ; l'écart sur la première échéance indique la trésorerie nécessaire au départ.
- Repérez la ligne d'économie pour voir ce que fait gagner l'amortissement constant, et copiez le résumé au besoin.
Exemple concret
Exemple : un prêt de 10 000 € à 12 % par an sur 36 mois. À mensualité constante, vous payez 332,14 € par mois, soit 1 957,15 € d'intérêts et 11 957,15 € au total. À amortissement constant, la première échéance est plus élevée (377,78 €) puis descend à 280,56 € au dernier mois ; les intérêts tombent à 1 850,00 € et le total à 11 850,00 €, soit 107,15 € d'économie. Le prix à payer : environ 45 € de plus dès le premier mois.
Pourquoi cet outil existe et d’où viennent ses chiffres
Qui hésite entre le système Price (mensualités égales) et le SAC (amortissement constant, mensualités décroissantes) veut voir les deux côte à côte. Les formules sont celles, classiques, des mathématiques financières ; les frais, assurances et taxes d’un vrai prêt ne sont pas inclus. La formule à mensualités constantes et les colonnes d’un tableau d’amortissement suivent le manuel libre OpenStax Contemporary Mathematics (section 6.8) ; le système à amortissement constant (SAC) suit les deux références brésiliennes.
Sources
- OpenStax Contemporary Mathematics, 6.8 : The Basics of Loans (anglais)
- Sistemas de amortização Price e SAC (artigo, IFRS)
- Marinha do Brasil (CCCPM): Sistemas de amortização e saldo devedor
La méthode complète est détaillée dans la section « Méthodologie » juste en dessous.
Méthodologie
Cet outil repose sur les formules classiques de l'amortissement à intérêts composés, avec un taux mensuel égal au taux annuel divisé par 12 (taux nominal, pas taux effectif annuel). Il n'inclut ni les frais de dossier, ni l'assurance emprunteur, ni les taxes ou indexations parfois associés aux prêts réels. C'est une aide à la comparaison, pas une offre de prêt.
Échéances constantes ou dégressives : l’effet de la durée
Même prêt, 200 000 à 8 % par an (taux nominal, divisé par 12), seule la durée change. Montants dans la devise choisie, arrondis comme dans l’outil :
| Durée (mois) | Échéance constante | Capital constant : première / dernière | Intérêts économisés |
|---|---|---|---|
| 5 ans (60) | 4 055,28 | 4 666,67 / 3 355,56 | 2 650,06 |
| 10 ans (120) | 2 426,55 | 3 000,00 / 1 677,78 | 10 519,56 |
| 20 ans (240) | 1 672,88 | 2 166,67 / 838,89 | 40 824,57 |
| 30 ans (360) | 1 467,53 | 1 888,89 / 559,26 | 87 643,83 |
Comment lire ce tableau : l’économie croît bien plus vite que la durée. Sur cinq ans, elle est d’environ 2 650 ; sur vingt ans, d’environ 40 825. La première échéance à capital constant dépasse l’échéance constante de 15 à 30 %, donc le test de trésorerie compte autant que l’écart d’intérêts.
Un cas concret : on propose à Daniel 200 000 sur 20 ans. Le premier mois, le capital constant demande 2 166,67 contre 1 672,88, soit 493,79 de plus. Il ne passe sous l’échéance constante qu’à partir de la 90e échéance, et il aura alors déjà versé 22 191,45 de plus. Sur toute la durée, il paierait 40 824,57 d’intérêts en moins. Comme son budget est serré les premières années, Daniel choisit l’échéance constante et accepte un coût total plus élevé.
À titre de comparaison uniquement : frais, assurance et indexations ne sont pas inclus, et ce n’est pas une offre de prêt.
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Questions fréquentes
Pourquoi les intérêts totaux sont-ils plus faibles avec le système dégressif ? ▼
Parce que vous remboursez le capital plus vite dès les premiers mois. Puisque les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, baisser sa dette rapidement freine la génération d'intérêts. À taux et durée identiques, le total avec capital constant est toujours inférieur à celui avec mensualités constantes.
Quel système dois-je choisir ? ▼
Si vous avez besoin de prévisibilité et de charges fixes pour votre budget mensuel, le système classique est plus gérable. Si vous pouvez assumer des premières mensualités élevées et que vous souhaitez réduire le coût total, le système dégressif (s'il est proposé) est mathématiquement plus avantageux. Dans l'exemple ci-dessus, la première mensualité à capital constant dépasse d'environ 5 % la mensualité constante : vérifiez que votre budget supporte le premier mois.
Le taux saisi est-il nominal ou effectif ? ▼
L'outil divise le taux annuel saisi par 12. Si votre offre indique un TAEG incluant des frais ou un taux effectif annuel, le taux mensuel obtenu diffère : convertissez-le d'abord, sinon la mensualité ne sera qu'approximative.
Pourquoi les mensualités de ma banque ne correspondent-elles pas à ces résultats ? ▼
Cet outil n'utilise que le montant emprunté, le taux annuel divisé par 12 et la durée en mois. Les frais de dossier, l'assurance obligatoire, les taxes et les éventuelles indexations ne sont pas inclus, d'où des mensualités parfois plus élevées dans un vrai contrat. Servez-vous des chiffres pour comparer les deux systèmes, pas comme d'une offre ferme.