Empréstimo: Price vs. SAC
Compare lado a lado o sistema de parcelas fixas (Tabela Price) com as parcelas decrescentes (SAC) para descobrir exatamente o quanto você economiza nos juros totais
Dados do financiamento
Entendendo os sistemas de amortização
Quando você faz um empréstimo, a forma como devolve o valor principal afeta os juros totais. A Tabela Price mantém a sua parcela exatamente igual durante todo o contrato. Já o Sistema de Amortização Constante (SAC) começa com parcelas mais altas que vão diminuindo ao longo do tempo.
Por que compará-los? Enquanto a Price oferece previsibilidade para o orçamento doméstico, o sistema SAC abate a dívida principal mais rápido. Como os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor restante, o método SAC resulta quase sempre em um custo total consideravelmente menor.
Tabela Price
Sistema SAC
Tabela de amortização mês a mês
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|
Como usar esta ferramenta
- Escolha o país ou a moeda e informe o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o prazo em meses.
- Compare lado a lado o resultado com parcelas fixas (Tabela Price) e o de amortização constante (SAC).
- Observe o total de juros e o total pago nos dois sistemas; a diferença na primeira parcela mostra quanto de fluxo de caixa você precisa no início.
- Confira a linha de economia para ver quanto o SAC poupa e copie o resumo se precisar.
Exemplo prático
Exemplo: empréstimo de R$ 10.000 a 12% ao ano em 36 meses. Na Tabela Price, a parcela é fixa em R$ 332,14, com R$ 1.957,15 de juros e R$ 11.957,15 pagos no total. No SAC, a primeira parcela é maior (R$ 377,78) e cai até R$ 280,56 na última; os juros ficam em R$ 1.850,00 e o total em R$ 11.850,00 – uma economia de R$ 107,15. O custo dessa economia é um começo mais pesado: cerca de R$ 45 a mais já no primeiro mês.
Por que esta ferramenta existe e de onde vêm os números
Quem escolhe entre o sistema Price (parcelas iguais) e o SAC (amortização constante, parcelas decrescentes) precisa ver os dois lado a lado. As fórmulas são as padrão da matemática financeira; tarifas, seguros e impostos de um financiamento real não entram. A fórmula da prestação fixa e as colunas de uma tabela de amortização seguem o livro aberto OpenStax Contemporary Mathematics (seção 6.8); o sistema de amortização constante (SAC) segue as duas referências brasileiras.
Fontes
- OpenStax Contemporary Mathematics, 6.8: The Basics of Loans (inglês)
- Sistemas de amortização Price e SAC (artigo, IFRS)
- Marinha do Brasil (CCCPM): Sistemas de amortização e saldo devedor
A metodologia completa está na seção “Metodologia”, logo abaixo.
Metodologia
Esta ferramenta utiliza as fórmulas fechadas usuais de amortização com juros compostos, com taxa mensal igual à taxa anual dividida por 12 (taxa nominal, não a taxa efetiva anual). Os resultados são referenciais e não incluem tarifas administrativas bancárias (como a TAC), seguros obrigatórios habitacionais (MIP/DFI), impostos nem correção por índices. É uma ajuda para comparar, não uma proposta de crédito.
Price ou SAC: o que muda conforme o prazo
Mesmo financiamento, 200.000 a 8% ao ano (taxa nominal, dividida por 12); só o prazo muda. Valores na moeda escolhida, arredondados como na ferramenta:
| Prazo (meses) | Parcela Price | SAC: primeira / última | Juros economizados no SAC |
|---|---|---|---|
| 5 anos (60) | 4.055,28 | 4.666,67 / 3.355,56 | 2.650,06 |
| 10 anos (120) | 2.426,55 | 3.000,00 / 1.677,78 | 10.519,56 |
| 20 anos (240) | 1.672,88 | 2.166,67 / 838,89 | 40.824,57 |
| 30 anos (360) | 1.467,53 | 1.888,89 / 559,26 | 87.643,83 |
Como ler: a economia cresce bem mais rápido que o prazo. Em cinco anos são cerca de 2.650; em vinte, cerca de 40.825. A primeira parcela do SAC fica de 15% a 30% acima da Price, então o teste do fluxo de caixa pesa tanto quanto a diferença de juros.
Um caso: o Daniel recebe uma proposta de 200.000 em 20 anos. No primeiro mês, o SAC pede 2.166,67 contra 1.672,88 da Price, ou seja, 493,79 a mais. Só a partir da parcela 90 o SAC fica abaixo da Price, e até lá ele já terá desembolsado 22.191,45 a mais. No prazo todo, pagaria 40.824,57 a menos de juros. Como o orçamento dele está apertado nos primeiros anos, o Daniel escolhe a Price e aceita o custo total maior.
Apenas para comparação: tarifas, seguros e correções por índice não estão incluídos, e isto não é uma proposta de crédito.
Ferramentas para planejamento financeiro
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Uma calculadora de mesa que imprime os resultados numa bobina de papel, segundo o anúncio. Uma fita impressa ajuda a conferir à mão algumas linhas da tabela.
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Um planner de orçamento em papel com envelopes para dinheiro, segundo o anúncio, para anotar as parcelas junto com o resto do orçamento da casa.
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Perguntas frequentes
Por que o sistema SAC cobra menos juros no total? ▼
Porque no SAC você abate o valor da dívida (principal) de forma muito mais rápida desde o início. Como os juros mensais sempre são calculados sobre o saldo devedor restante, uma dívida que encolhe mais rápido gera menos juros a longo prazo. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o total do SAC é sempre menor que o da Price.
Qual sistema é melhor para mim? ▼
Se o seu orçamento doméstico está apertado e você precisa de previsibilidade ou de uma parcela inicial menor para aprovar o crédito, a Price pode ser a única saída. Se você tem flexibilidade financeira para pagar mais no início, o SAC é matematicamente mais barata no final. No exemplo acima, a primeira parcela do SAC é cerca de 5% maior que a da Price: confira se o seu orçamento aguenta o primeiro mês.
A taxa que informo é nominal ou efetiva? ▼
A ferramenta divide por 12 a taxa anual informada. Se a sua proposta traz uma taxa efetiva anual (comum no crédito brasileiro, em que a taxa mensal é (1 + anual)^(1/12) − 1) ou um CET que inclui tarifas, a taxa mensal resultante será diferente: converta antes, ou a parcela sairá só aproximada.
Por que as parcelas do meu banco não batem com esses resultados? ▼
A ferramenta usa apenas o valor financiado, a taxa anual dividida por 12 e o prazo em meses. Tarifas, seguros obrigatórios, impostos e correção por índices não entram na conta, então um contrato real pode ter parcelas maiores. Use os números para comparar os dois sistemas, não como proposta formal do banco.